澳洲亿忆网

 找回密码
电话登录/注册
查看: 2148|回复: 5

[全澳] 澳洲养老基金Super知识收藏篇(下):如何管理养老金账户

[复制链接]
 楼主| 发表于 2020-6-30 | 显示全部楼层
在以上两个章节后,最后我想谈一下养老金账户的管理,包括解疑一些常见的问题。
解疑养老金账号管理
Q: “养老金里的钱拿不出,跟自己好像没什么关系”
养老金里的钱就是你的钱。里面的钱是为您退休后养老用的。因为养老金有一个特点就是唯一目的Sole Purpose Test。意思就是说里面的所有的投资,保险,保障都只是为了一个目的:退休后的养老生活。
因此,养老金主要在以下两种情况下取出:第一种情况是假如您到达支取养老金的法定最低年龄(Preservation Age)并且永久退休的人士也可以自由取用养老金,例如:如果您是1960年7月1日以前出生的话,您已经到达了支取养老金的法定最低年龄-55岁。如果您是1964年6月30日以后出生的话,目前的preservation age是60岁。第二种情况是到达65岁以后,不管是否退休,都可以取。
除此之外,在一些有限的特殊情况下,退休前也可以使用养老金,例如,经济极度困难,永久离开澳洲,或永久残疾等。
Q: “我有养老金账户,但从来没有想过如何激活养老金账户里的钱。”
绝大多数以为养老金账户就是唯一的产品,并不清楚养老金里面还有投资和保险需要规划。其实,养老金是一种投资结构,结构里面的钱仍然需要规划。不同生活阶段的人对待养老金里面的资产的态度都会不一样,能够接受的风险也不一样。一个刚刚开始养老金积累阶段的规划,和一个马上就快退休的用户需要解决的问题和方案都会不一样。养老金是为了解决将来的问题,但必须现在开始准备,因为一旦问题来了,一起都已经太晚了。现在激活,解决未来的问题。
Q: “我换了很多次工作,都不知道自己有多少养老金账户。有的已经找不到了。我想就放那里不用管吧。”
您知道澳大利亚有多少人丢失养老金吗?根据2017年的数据显示,全澳有超过180亿澳元的养老金正在等待着被认领。
人们在换工作时往往会失去对养老金的追踪,因为他们可能会选择让他们的雇主将资金投入新的基金池而忘记他们在之前基金池中继续积累的资金。这也是为什么养老金账户数量开始增多。如果您的地址和电话号码有可能会随着时间的推移而发生变化,并且您可能忘记与您之前的养老金提供商更新您的联系详细信息,您可能也会失去对之前的养老金账户的记录。
养老金账户越多,管理越难越贵。在很多人的职业生涯种,可能有好几个雇主,而每一个雇主都必须为您在这个养老金账户上缴纳养老保证金(super Guarantee)。 如果没有做过养老金规划的话,有的人可能有4,5个养老金账户。每个账户可能都投资了不同的产品和策略,而且分别收取管理费,交着保险费。这样一来,多个养老金账户产生的重叠费用会很快消耗养老金里的钱。
Q: “等我退休前一年再往养老金里面放$1.6 million获得免税优惠吧。”
第一,养老金的供款(contribution)每年都有限额,英文叫做Contribution Cap,很难在退休前一笔放进去$1,600,000获得免税额度。这两种供款方式分别是:
– “税前供款” 或 “优惠供款“ 英文是“concessional contribution”,目前的供款年度限额是$25,000, 这里包括了雇主给的工资的9.5% 最低强制养老金供款super guarantee (SG) 和工资奉献Salary Sacrifice
– “税后供款” 或 “非优惠供款” 英文是“non-concessional contribution”,目前的年度供款限额是$100,000,这里包括自愿或个人供款,英文是Voluntary or Personal Contribution。 不过可以利用“提前规则bring forward rule”把三年的总额度$300,000 放在第一年供款。
第二,除了雇主强制养老金供款(SG) 没有年龄和工作时间的要求,以上提到的其他供款方式都会有相关的供款规则。
现有规则(Current Rules):
这里我想提一下2019年联邦预算发布的新的方案,里面提到会把不需要工作也可以做供款的年龄从65以下推迟到67岁以下,方案将从2020年7月1号开始生效:
未来计划 (Proposed from 1 July 2020):
“明天会更好”
在我每次讲座或文章里,我都会鼓励各位提前养成为明天做规划的习惯,养老金的财富池可能需要几年,十几年或者几十年慢慢积累壮大的。
“Time in the Market, Not Timing the market. “
这也是养老金投资环境的重要元素——时间。时间是投资过程中非常重要的因素。
股神巴菲特有句名言:股权市场是一个把钱从“无耐心”投资者传送的“有耐心”投资者的装置。
市场周期受很多因素的影响,包括经济,社会,政治等。就算专业投资人都很难预测市场来决定什么时候进,什么时候出。一旦出错,也就意味者要花更大的代价重新进入市场。全球第二大资产管理机构领航Vanguard研究机构显示:将近90%的投资结果取决于资产配置,10%标的选择和市场周期。Andex Charts Research数据显示那些建立在战略规划,忽略短期波动,专注长期持有的投资者会更加因为他们的耐心patience和自律discipline而获得更高的回报。
回看过去30年的市场表现,整个金融市场经历过90年的澳洲经济大萧条,97年的亚洲金融危机,00年的互联网泡沫破碎,再到03年的伊拉克战争和08年世界金融危机,再到现在,整个全球股权和债权市场表现达到7-10%左右的平均年化率。
因此,对于很多刚开始工作或者工作一段时间的人来说,离退休还有很长一段时间。这也在确定自己风险承受能力的环节,大大的增加了投资人的抗风险能力,让投资人可以投资之前谈到的增长型资产类别并长期持有,也“迫使”投资者可以忽略短期的波动性来换取长期潜在高回报。
养老金里的投资其实就如播种,需要时间,维护,施肥,等待结果实,这期间一定会有风雨,但都是帮助种子成长的养分。最重要的是清楚自己的金融状况和需求,风险偏好和目标,进而选择适合自己的投资策略。
真心希望看到这篇文章的朋友们可以更多的了解养老金这样独特存在的投资结构,多思考自己憧憬的明天,以及如何更加有效的达成目标。最后,一首打油诗送个各位:
财富管理如种树,
选种选土选农夫。
风险管理有保障,
发芽结果常呵护。
(文章不构成财务建议,转载须经原作者许可)
7 a1 Y# B1 J* d" \. m0 f; b
下载手机亿忆APP
一个有态度的亿忆网友
发表于 7 天前 | 显示全部楼层
我是最普通的养老金账户,有两年做自雇了,就没往你们打钱,今天看到你的帖子,我上去看了一下,原来19年12月有37000多,后来看到20年6月,变成34000多,这个是怎么回事,我看了记录,除了什么每个的什么账户管理费扣10几块,也没什么钱出去,为什么突然少了3000多?
一个有态度的亿忆网友
发表于 7 天前 | 显示全部楼层
好文 感谢分享
一个有态度的亿忆网友
 楼主| 发表于 7 天前 | 显示全部楼层
最恨披萨 发表于 2020-07-01 13:06:51! `- |. M0 n3 h% Z$ g, z
我是最普通的养老金账户,有两年做自雇了,就没往你们打钱,今天看到你的帖子,我上去看了一下,原来19年12月有37000多,后来看到20年6月,变成34000多,这个是怎么回事,我看了记录,除了什么每个的什么账户管理费扣10几块,也没什么钱出去,为什么突然少了3000多?

! ~7 D8 i" h/ u" \; w除了费用,养老金里面是有投资的,如果您没有合理管理养老金,很有可能是养老金内部的默认投资亏损了。
一个有态度的亿忆网友
发表于 7 天前 | 显示全部楼层
梦想麒谈 发表于 2020-7-1 13:06
" F3 ?+ |' Q7 x7 W4 R除了费用,养老金里面是有投资的,如果您没有合理管理养老金,很有可能是养老金内部的默认投资亏损了。

, E) s8 M$ f; \( F+ R请问养老金可以用来买房吗
一个有态度的亿忆网友
发表于 5 天前 | 显示全部楼层
梦想麒谈 发表于 2020-7-1 13:06
1 _8 @. f- Q5 {8 U除了费用,养老金里面是有投资的,如果您没有合理管理养老金,很有可能是养老金内部的默认投资亏损了。
: b2 ~* J6 I$ U1 q% M- |, G* U2 J# ^
什么鬼??投资??我什么都没有选啊,就正常工作上班之前,也没要求他们帮我做什么投资啊,什么叫默认亏损?????
一个有态度的亿忆网友
留学移民培训类赞助商

时尚服装美容类赞助商


生活服务类赞助商

快递代购类赞助商

其它类赞助商

下载APP

亿忆澳洲

亿忆澳洲

返回顶部

返回板块返回板块

快速评论