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[全澳] 澳洲保险收藏篇(四)哪些保险是可以理赔拿到钱的?

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 楼主| 发表于 2020-6-27 | 显示全部楼层
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(Picture: iStock): ?* U' c" x/ H0 q% s
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国防可以保卫国家,我们拿什么来保障自己的“小家”?
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其实国防对于国家来说就像保险,每年投资巨额建立国防不是为了打仗,不是为了使用,而是一旦国家受到威胁和外来风险,国防可以发挥价值。国家如此,小家亦是如此。没有国哪有家,没有家哪有你,没有你哪有我?好了,说远了,回到今天的话题:澳洲个人商业保险知多少。
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假如人生是一场旅程,如何把因“不可控因素”引起的经济损失或者情感损失降到最低呢?您本身创造财富的能力,就是您工作所带来的收入,是最大的财富,也最需要保护。4 |+ [4 F& E' b2 F* \- T$ O% U6 i

1 ^/ @" Z+ R' g9 z) h0 h& }当您非常努力工作,为自己和家人,赚钱,贷款,买房,创造美好生活,但是无论您多么的努力,生活中有些事情仍是在我们可掌控范围以外的,比如说,严重的疾病,事故,伤残甚至是死亡。当出现这些风险的时候,假如没有一个后备计划Backup Plan,就有可能陷入极大的经济困难当中,不仅面临巨额医疗费用,没钱让小孩上学,甚至会因为没有收入,不能偿还房屋贷款,被迫卖房。
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就在2018年初, 根据澳洲统计局调查显示,澳洲的家庭债务收入比达到近200%。简单来说,200%的家庭债务收入比,就意味着每个月的收入是$100,而需要偿还$200的债务。这也预示着,假如这个家庭的bread earner失去赚钱的能力,很有可能就无法偿还债务,而被迫变卖自己心爱的充满美好回忆的房产。
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2 v6 Z" K, @' Q2 |4 z* g9 {1 j$ P而当您有一个backup plan时, 就可免于为所需要的经济担心,而是内心有平安,也可以专注于更重要的事,比如赶紧康复和家庭的安稳。: P' Y. o; B% u; X( b

6 t" `  f+ ~! S# Z" d) S那么,在绝大多数人都负债累累的情形下,如何选择适合自己的保险呢?今天我就简单分享一下我经常会被问到的一些方面。, [* T) a8 r$ |- {6 V- s
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除了私人医疗报销型保险,有哪些保险是可以理赔拿到钱的?
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9 M- v4 f: r8 U综合型个人商业保险可以拿到钱的保险,这里面又可以分为两大类:
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: v" ?0 h  x( x. ]( l4 j' ^% w一类是传统型保险,这里涵盖了四种保险方向:' u5 x; Q* `) U" b. _5 ~
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Life人寿保险:当受保人身患绝症或是变成天使的时候,受益人将按照保额获得一笔一次性款项。
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2 ]$ V- @5 @, {9 i) v! ETPD完全及永久伤残保险:如果受保人没有变成天使,而是因事故变成TPD了,可能永远不能工作了,受保人将获得一笔一次性款项,得到经济帮助。* C- [  t$ e2 X6 `: a
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Critical Illness 重大疾病保险: 如果受保人遭受了一种重大疾病,比如说像癌症,心脏病,中风等,受保人将会得到一笔一次性款项,得到经济援助。  A  @/ G2 n1 D# f1 M$ Y+ N

/ T7 C- K% i" B1 w. X Income protection收入保险:如果受保人因疾病或受伤而无法上班,受保人可以仍然获得收入,有的可以高达自己收入的80%,包含5%用于养老金积累。和前三个不一样的是,收入保险通常会有个等待期,和收益期,而且保费一般可以退税。
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另外一类叫做Severity based insurance又叫三合一保险 ,这类保险结合了传统型的Life/TPD/Critical Illness这三种状况, 覆盖的范围更广,并且可以按照健康事件的严重程度多次理赔提供多重保障。
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7 ]1 k# N2 K" W这两类,都有自己的特点,不同的职业的受保人可能适合不同的保险,千万千万不要因为哪个便宜就买哪个。因为假如您看的是价格而不是保险本身的条款的话,有可能到了需要claim的时候,无法拿到赔偿金。
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$ ^0 _9 T5 s$ e; G7 \买了澳洲个人保险,理赔时真的会给钱么?
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澳洲保险业务是一个相当成熟,受法律保护的行业。保险业每年都会给受保人上亿,甚至上十亿澳币的赔偿。以下数据只是澳洲其中一家保险公司TAL在2016年一年里的所赔偿受保人的金额-14亿澳币,帮助了23,000个受保人和他们的家庭,约等于每周给了受保人2600万澳币。
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个人保险索赔常见的项目包括:
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20% 癌症 (包括乳腺癌和胰腺癌) – 您知道吗?乳腺癌是女性最普遍的索赔保险的原因。
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17%肌肉骨骼和结缔组织疾病(包括背痛,坐骨神经痛) – 您知道吗?大约有3百万澳洲人有背部问题。9 \+ r/ e  r2 |, g9 e" e- M
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16% 受伤 (包括:关节脱臼或骨折)- 您知道吗?男人在受伤和骨折方面的索赔大约是是女人的三倍。
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14% 心理健康问题 (包括:创伤后压力症和抑郁症)- 您知道吗?大约有45%的澳洲人一生中会经历心理健康问题。! Q5 c. F/ _+ t) j; ~" R. k
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8% 循环系统疾病(包括心脏病和中风)–  您知道吗?在2017年,澳洲有超过470,000人的生活受中风疾病的影响。
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! O& V) x( s/ d) x" }6 ~8 G其他索赔的项目还包括:& ?3 x/ `. K' a1 D) M; v
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5%神经系统疾病
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* \, H  p; L, S3 y2%消化系统疾病$ h* v% V8 O6 O( |4 P

% }, w6 d5 M2 G2 I2%呼吸系统疾病, @+ k. y( X; x( S0 S

  D: w7 |, a1 C4 G; y" s% j  o16%其他不常见类型的疾病
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+ }: \" e2 L$ O. I% ^; a8 [总之,澳洲的金融市场非常成熟,让保险理财服务行业更加细化。好处是可以针对每个人的需求私人定制。挑战是每个人的情况不同,需要和专业的理财师沟通,知己知彼,选择最适合自己的理财保险解决方案。
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) `6 a! j6 o% S3 P3 r现在,大家应该对澳洲的保险体系有个比较初步的认识了。当然,我们永远希望身体健康,平平安安。但当有需要的时候,这个后备计划(backup plan)就能够给我们以及家庭提供必要的保障。
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" ]" a5 k2 |& B我也很喜欢用这个比喻来跟我的很多朋友们解释保险的作用:保险就像是您聘用的家庭财富保镖,雇保镖的目的不是希望有人来找茬,而是当有事情的时候,保镖可以发挥作用,保护自己,降低损失,而保费就相当于给保镖的工资了。另外,一般来说,澳洲的“财富保镖”都是“24/7, 全球保护”的。
- d5 I0 F+ `7 F9 k# s; v: l最后,未雨绸缪,及早计划,应该是每一个负责任的成年必须做的事情。
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做保险规划时,有两个“一定“一定要记住:
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• 一定要“越早规划越好”,因为年纪越大,保费越贵。越早规划保障,总共付的保费就越便宜。
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' S9 \$ \' v! s$ `2 w• 一定要”越健康时规划越好”,因为当您检查出来有任何潜在疾病风险的时候,有可能已经是买不到了。
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千万不要有侥幸心理,认为明天永远是晴天。因为没有人知道明天会不会下雨。天气预报还有出错的。晴天买把伞,让家人孩子和家庭财富安心无忧最重要。
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对于不同状态的人,保险规划的方法都不一样,最好拥有属于自己的家庭理财顾问。这样,在规划的时候可以选择最适合自己的产品,在赔偿的时候也有一个代表自己的理财师帮您把赔偿金支票拿到手。
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文章不构成财务建议,转载须经原作者许可/ K' z/ H, Y- G3 J

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