澳洲亿忆网问答澳洲生活在澳华人注意:选错养老金,退休可能少拿20万

在澳华人注意:选错养老金,退休可能少拿20万

2019-09-13 来源:澳财网 阅读数 3834 分享

您知道,您的养老金(又称退休公积金,英文为Superannuation,简称Super)选择的是什么类型的投资组合?一年的管理费是多少?每年的收益为何吗?

上周,澳大利亚西太平洋银行(Westpac)受到集体诉讼,起诉方称,西太银行从客户的养老金账户收取过高的现金费用。如果诉讼成立,赔偿金可能高达数千万澳元。

根据一份向联邦法院提交的索赔声明来看,西太银行被控指控预扣了高达120个基点的现金回报,牺牲客户的利益而获得巨额的利润,违反了1993年的"养老金行业监管法"。

索赔重点对象是BT金融公司的养老金客户中选择了"西太生命(Westpac Life)"现金投资选项的用户。据起诉方律所Slater & Gordon的负责人指出,在现金利率为2.5%时,银行只付给这些用户1.3%的利率。

这可能只是冰山一角。

澳大利亚的养老金恐怕是世界上最复杂的"金融+福利"系统之一。普通人往往受限于其复杂性,不能很好地了解和管理自己的账户。缴纳着过高的管理费,却只获得了低于市场水平的收益而不自知的人不在少数。

今年年初,澳大利亚生产力委员会发布报告称,现有养老金缴纳制度存在诸多弊端,损害了数百万会员的利益,仍需要不断改革。并提议制定一份"排名前十的最佳养老基金",供缴费者选择。

近年来,澳洲养老金到底历经了哪些变革?普通人如何选到好的养老金,并选择适合自己的投资组合,避免自己的资产被侵蚀?博满金资首席分析师魏睿昊做了介绍和分析。

近年的养老金改革

在讨论如何选择养老金前,首先来了解一下近年来澳大利亚养老金进行的一些改革措施和变化条款。

由于澳洲养老金系统沉疾已深,近年来联邦政府不断对其进行改革,希望能够逐步改进养老金的现状。

2017/2018财年的主要改革内容是设定了个人养老金限额及退休免税额,即从2017年7月1日开始,每个澳洲人都有$160万的养老金限额。具体规定如下:

· 个人养老金限额: 如果您的个人养老金账户超过$160万澳元,您只能进行税前养老金存款(年度限额每人$25,000澳元),而不能进行税后存款。

· 退休免税额: 如果您决定退休,您的个人养老金账户有超过$160万澳元的资产,您最多只能将$160万澳元转入退休阶段,享受收入和资产免税的优惠。

2018/2019财年则对养老金相关房产的部分做了一些调整。从2018年7月1日开始,65岁以上年长人士可以出售拥有并居住十年以上自住房,并将售房款存入养老金,一人最多可存$30万澳元,或一对夫妻$60万澳元;而从未买过房的澳洲人可以利用"首次购房者养老金储蓄账户"存款买房,这一账户适用于个人税率超过15% 的人士。

今年7月1日起,联邦政府的"保护您的养老金(Protecting Your Superannuation)"改革正式实施,限制大型养老金管理公司对低金额或者不活跃养老金账户收取费用,侵蚀这些养老金的资本。主要包括几方面:

· 不允许收取额外保险费:如果一个养老金账户超过13个月没有收到任何的存款或者转账,该账户则被视为不活跃账户。根据规定,养老金公司需要通知该账户持有人,让他们及时做出选择,否则养老金里的默认保险将会被取消。

· 关闭合并低金额账户:2019/2020财年末,如果一个不活跃养老金账户的金额少于$6,000澳元,养老金公司必须关闭该账户,并将余额转给澳洲税务局托管。澳洲税务局将通过系统数据,查找账户的主人,把这些小额的养老金与匹配会员的活跃账户相合并。

· 设置最高收费标准:对于养老金账户少于$6,000澳元的小额账户,政府规定养老金公司收取的最高费用比例不超过3%每年。

· 取消退出费用:当用户决定更换养老金公司,现有的养老金公司将不能收取退出费用,保障用户自主选择养老金公司的权利。

· 年长人士无需工作测试即可往养老金里存款:65至74岁的年长人士,在退休后的首年12个月内可以无需工作测试,往养老金里进行税后存款,但前提是本人养老金账户余额在前一财年末必须少于$30万澳元,而且此政策只允许使用一次。

· 累积使用税前养老金存款:如果养老金账户在前一财年末少于$50万澳元,账户持有人将可以累积使用前一年未用完的税前$25,000的存款额度,未用完额度最多可以累积五年,五年后未使用的额度将会失效。

如何选到好的养老金?

许多华人朋友来到澳洲学习或者移民,当找到第一份正式工作,办理入职手续时,通常要填写一份养老金账户申请表。这对许多人来说非常陌生,不知道该将自己的养老金放在哪家养老基金公司。不少人可能只是在雇主推荐的养老基金申请表上签了名,选择了公司的指定养老金公司。

澳洲税局《标准选择表》样图(部分)

也因此,很多人因为更换工作而拥有了多个养老金账户,有时甚至自己也不清楚。有些人则不知道该把他们归并到哪个账户比较合适。然而,多个账户不仅会产生更多的管理费,也会造成收益的损失。

那么,到底要从何下手?

1. 与您的雇主一起办理养老金手续

虽然有些机构有自己固定合作的养老金基金,但大多数人都可以自行选择养老基金,并在线申请。当您前往一个新的公司,可以把自己现有的养老金账户信息提交给人事或财务,继续使用。

不过,澳洲养老金有不同分类。如果您所从事的工作受行业协议和固定福利基金成员保护,那可能没有养老基金的选择权。例如,固定福利基金是一种雇主赞助的基金,您的福利由多个因素计算,包括服务年限和工资。

如果公司要求您选择特定的养老基金,您可以向人事了解该养老金是否具有任何额外的福利,比如一些雇主会通过补贴等形式帮助员工承担部分费用,例如保险费等。

倘若是自行选择养老金,可以将公司默认的养老金公司,比对市场上活跃的其他养老金公司,建议将关注的范围缩小至3-5家,主要的考虑因素为绩效(即基金年收益)、费用和保险。

2. 比较不同基金表现

基金业绩是绕不过的坎,毕竟它会直接影响您退休后的账户结余。养老金属于终生投资,其税率又比较低为15%,长年滚动投资,属于"复利"概念,因此采取长远的观点非常重要。

一些比较网站可以显示不同养老基金在过去10到15年间的表现,例如SuperRatings、Chant West和Morningstar等。

大多数养老基金有一系列默认的投资组合选项,用户中进行选择,具体取决于您愿意承担多少风险。基本上,有三种类型的投资选择:

· 增长型:将您的大部分资金投资于股票或物业,通常回报最高、风险也最高。有些养老金会推出比增长型投资更为激进的选项,有些称为"积极"型。

· 平衡型:对股票和房地产的投资略有减少,并包括一部分固定利率或现金投资。平衡型基金旨在获得合理的回报,但回报率低于增长型基金,以降低损失风险。

· 保守型:会投资小部分资金用于固定利息或现金投资,投资股票和房产的比例相对更小。保守型基金旨在降低损失风险,因此长期回报较低。

一般情况下,越保守的投资选项,风险和回报率也相对更低。高增长型基金风险相对更高,但是长期回报率也相对更高。


根据SuperRatings的数据,上述三类基金在截至2019年6月30日十年内的中位年化回报率进行了比较。结果显示,增长型基金、平衡型基金和保守型基金的中位年化收益率分别为10.4%、8.6%和7.2%。整体而言,业绩表现最佳和最糟糕基金之间差异最大的是增长型基金,两者相差可高达3.4%。

您可以用澳大利亚证券和投资委员会(ASIC)的MoneySmart计算器对养老金的收益进行计算。

ASIC的MoneySmart计算器网页截图

如果您养老基金中有5万澳币,投的是增长型基金,按照10.4%的年化收益率进行计算,十年后这笔钱将变成148,828澳元。但是,如果您选择的增长型基金业绩表现糟糕,以8%的年化收益率进行计算,十年后,同样的50,000美元会变成110,982澳元,两者相差38,000澳元。差距还是比较大的。

3. 做好功课,根据自己的特点来选择

每个人的风险偏向都不同,根据自己承受风险的能力选择相应的基金,是较为基础的方式。

在过去的40年时间里,全球经济总体发展迅速。如果在早期选择高风险、高增长型的基金,可能会经历一些业绩下降的年份(如2008年全球金融危机),但是长期来看,业绩好的年份会明显抵消下降年份的影响。这也意味,如果是二战后婴儿潮(Baby Boomer,1946-1964年出生的人),他们中选择增长型养老金投资的人可能收到回报要高于保守型投资选择。


但未来40年,全球经济的发展趋势如何,难以判断。是否增长型是最好的选择,也因不同的公司而异。

此外,根据自己不同的年龄段选择基金类型,也是比较建议的选择方式。通常当人们年轻时,最好投资增长型,如果您接近退休,那选择应更为保守。

有一些养老金基金灵活度较高,可以允许用户自己调整不同投资方向的比例。如果用户本身也做一些投资,那可以将养老金投资视作自己投资组合的一部分。如果自己已经选择一些风险比较高的投资方向,如股票、期货等,那选择养老金时可以分散风险,调低股票投资的比例,选择风险低的固定收益产品比例。

根据澳大利亚的法律法规规定,所有的养老金的信息较为公开透明,可以从网络找到大量的养老金信息,也可以直接拨打该基金联系电话询问其业绩表现。但是,需要注意的是应在同一投资选项内进行比较。

4. 比较各养老基金费率

澳大利亚生产力委员会指出,基金收费是对养老金"净回报的最大消耗"。澳大利亚人每年支付超过300亿澳元的养老基金费用。

生产力委员会表示,以一名普通全职员工为例,基金收费0.5%的差异也可造成退休时养老金账户结余差异高达12%(约10万澳币)。

基金收费可能是采用固定金额收费、或者根据账户结余(收益)的比例收费,或者两者都有,并且直接从养老金账户中扣除。

您可以在年度报表或产品披露声明中查询您的养老基金收费情况。很显然,收费越少也好。一般情况下,基金收费应在0.9%左右。如果您支付的费用超过1%,您应该检查一下具体收费内容是什么?如果您支付的费用超过2%,那说明收费很高,除非该养老基金提供很高的收益或其他增值服务内容。

32家"肥猫基金"被点名

如果您现在35岁,年收入为78,192澳元,选择的是澳新银行(ANZ)或AMP的养老基金,那么等您退休时,您会发现自己养老基金账户的余额,比其他人最高要少了200,670澳元。

投资咨询机构StockSpot于近日发布了最新的"肥猫基金(Fat Cat Funds)年度报告"。这份报告也是StockSpot发布的第七份年度报告,旨在列出澳洲表现最差的养老基金,并冠之以"肥猫基金"的名称,以批评他们侵蚀会员养老金的行为。

喜获肥猫"勋章"的公司,来源:StockSpot

StockSpot本身并不运营任何养老基金,而调研报告根据基金五年投资回报数据进行分析和排名。

他们本年度的报告指出,澳新银行旗下"OnePath"基金以及财富管理集团AMP旗下管理的基金,为"肥猫基金之王"。两家公司各有11只基金入选"澳洲表现最糟糕的养老基金",收益率在养老基金排名中垫底。 "肥猫"榜上的40只基金中有一半以上是由这两家供应商经营的。

另外,Perpetual、澳大利亚国民银行(NAB)旗下的MLC、以及寿险集团Zurich也在"肥猫俱乐部"榜上有名。

图表来源:StockSpot

值得一提的是,尽管业绩表现不佳,但是这些基金的收费却一点也不便宜。数据显示,很多业绩表现靠前的基金收费比例不超过1%,而这些"肥猫基金"的会员却平均面临高达2.07%的费用。鉴于"肥猫基金"总共管理着超过70亿澳元的养老资金,这使得澳洲工人每年向这些基金缴纳的费用高达1.5亿澳元。

StockSpot创始人、报告作者Chris Brycki评论:"我知道1%的听起来不是很多,但是对于那些选择这些肥猫基金的人而言,与他们在低收费基金中的朋友相比,退休时养老金账户结余会减少至少20万澳币。你付的越少,得到的就越多。这是养老基金的黄金法则之一,因此选择养老基金如果费率低于1%的话,您的养老金就不会因为高额收费而受到侵蚀。"

收费低于1%同时业绩表现较好的"Fit Cat"基金,包括昆士兰州公共部门基金Qsuper,行业基金UniSuper和AustralianSuper等。具体名单包括:

(来源:StockSpot)

不要忘记考虑不同的保险选项

保险,是很多人会忽略的养老金考量因素。然而,实际上,保险是大多数养老基金的重要组成部分,大约70%的澳大利亚人通过这种方式获得人寿保险。多数情况下,很多人并不知道自己已经默认支付保费,并从养老金账户中直接扣除,而且比在养老基金以外的渠道购买更便宜。

但是,从今年10月份开始,如果您的年龄在25岁以下或者您的余额不到6,000澳元,您将需要勾选是否加入保险,非活跃性账户则会直接取消默认保险。

养老金基金保险通常包括三种类型的保险:

· 人寿保险(或死亡保险):当您死亡时,款项会支付给您指定的受益人。

· 全面和永久性残疾保险:如果您严重残疾且不太可能再次工作,则可获得保险赔付资金。

· 收入保障保险:如果因暂时性残疾或疾病而无法工作,则该保险可在指定期间为您提供收入来源。

通过养老基金获得人寿保险的好处:

· 养老基金批量购买保险单,这意味着它通常比单独购买更便宜。

· 这笔钱来自您的养老金账户,所以不需要支付现金。

· 有些基金会自动提供保险而无需进行健康检查。

您通常可以在官网上查看产品披露的信息,以确保它满足您的需求。ASIC旗下的MoneySmart计算器功能可用于计算您实际需要的投保范围。

行业专家建议,每个人都有必要与伴侣或家人聊聊最坏情况。例如,如果其中一个人过世,生活将会是什么样子。伴侣或未成年子女会怎么样?他们有足够的生活费吗?

保险最主要的问题是赔付率的问题。因此,也进一步了解以下问题:实际可以获得的保险赔付金是多少?一开始投保额应该是多少?

不过关于养老金默认保险有几点值得注意:

· 有些从事特种职业的人可能只能通过他们的行业保险来承保,甚至在养老金以外无法投保。尤其是从事紧急服务、危险职业的人员可能会发现难以获得合理的保险。

· 默认提供的保险类型有限,往往并不适合个人的情况,很多重大疾病不满足养老金默认保险取款条件。

· 通常"宽进严出",由于设立保险时,没有做"medical underwriting"的健康承保环节,当理赔时,则需要进行,有可能导致理赔审批时间过长,少保或不保的情况。

关于养老金保险,需要咨询专业理财顾问,也可以选择保障更好的综合型个人商业保险(comprehensive personal insurance)进行投保。


总结

综上所诉,选择养老基金的方式如下:

  • 查看扣除费率和税率影响后的基金业绩表现

  • 就同类选项进行比较,并查看基金目前的投资标的(例如股票和财产,现金和固定利息)

  • 尝试对每个基金使用相同的开始和结束日期(业绩将会有所不同)

  • 了解默认保险的理赔范围和条款

选好了基金,还是要提醒大家,每年至少检查一次,检查内容应包括雇主是否定时向您的帐户至少支付了相当工资9.5%的养老金,本账户每年的收益情况,保险的条款是否有变化等。

每个人都应当严肃认真对待自己的养老金,毕竟这是您的钱,也是您的未来。

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责任编辑:小猪乔治

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热门评论

  • 举报 亿忆网友49.176.83 2019-09-14 07:20:44

    放心 九零后打工 都退不了休。

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