澳洲亿忆网专栏财经市场观察对于银行来说 蜜月期一过你可能就成了待割的韭菜

对于银行来说 蜜月期一过你可能就成了待割的韭菜

2018-11-06 来源:澳洲房产大全 阅读数 1099 分享

先插播一条新闻:澳联储行长Philip Lowe今日表示,央行决定连续第26个月将现金利率维持在1.5%不变。

圣诞节快到了,市场上的促销手段可谓五花八门。读者朋友可能发现,各种银行广告也已铺天盖地,3.49%  3.69%等等各种优惠利率大放送!很多贷款申请者被这些所谓“Hot rate” 深深的吸引。

人性最大的弱点之一,就是“贪”,正是因为这样的缘由,银行的促销手段永远简单直接,那就是把明晃晃的利率帖在海报上即可。利率,永远能够牵动贷款人的神经。

然而,这些看似甜蜜诱人的超低利率,很可能是某些申请人最温柔的陷阱。

目前市场超低利率的产品绝大部份都是Introductory Rate,也就是我们常说的“蜜月期”产品。这种贷款产品属于基本型产品,没有年费,没有对冲功能,在头两至三年内,可以享受比较高的折扣或优惠;然而一旦蜜月期结束,利率折扣就会大幅减少,或者干脆回归标准浮动利率,有些时候涨幅甚至高达40%以上。

甘蔗没有两头甜,既然前两年客户享受了低息带来的好处,那么蜜月期之后,就要承担还款大幅上涨的压力:回调后的利率往往高出其它类型产品很多,这就是蜜月期产品最大陷阱。

有很多人一定认为,既然两年之内利息折扣这么大,先享受了再说,两年后可以考虑转贷到其它金融机构,继续享受低息。

然而,如今的信贷环境已经发生了巨大的改变,千万不能用以前的标准来作风险预案。

李小姐的案例展示了蜜月期结束后的残酷现实:

2015年,李小姐从某银行贷款90万左右,当时虽然她可以选择package产品并且享受1.3%左右的终身折扣,然而最终还是被3.99%的三年蜜月期产品所吸引。

如今蜜月期结束,李小姐的利率回归到5%左右的浮动利率,而且必须本息同还,还款额一下子跳升好几个档次;

她也想过更换贷款产品,或者转去其他银行,可是如今的银行贷款政策今非昔比,以李小姐的条件,根本贷不出90万的额度。

无奈之下,只能咬牙承受高利率,乖乖的做韭菜任人收割。我觉得,在未来的两年内,像李小姐的这样的例子可能会越来越多。

那么,究竟蜜月期产品适合什么样的贷款人来申请呢?通过分析贷款人是否在将来有转贷的需求,我认为以下两类人可以申请蜜月期产品:

  • 首次置业者,并且在未来2至3年内没有投资第二套物业的打算

  • 借款能力比较充足的申请人

这两个属性都与转贷相关,如果申请人转贷需求不那么迫切,对于将来利率上升的防御能力比较强,那就可以申请。反之,防御性较弱的贷款人,遇上这种转贷“机动性”低下的产品,就将重蹈李小姐的覆辙。

在如今的贷款形势下,对于那些贷款能力较紧的申请人,财神特别提醒:套餐型产品“终身折扣”的幅度非常重要。虽然在前两年的利率没有蜜月期那么诱人,但是一旦在未来出现转贷难的情况下,如果手握较好的“终身折扣”,你的利率怎么也不会高的哪里去。

所以说,贷款难,挑选信贷产品时更加要根据自身情况进行多维度考虑,切忌以利率做为选择贷款产品的唯一标准。要知道在澳洲,每个人最大的老板其实就是银行,想占银行的便宜那真是难上加难。

投资之道就是要与人性的弱点做斗争,戒“贪” 戒“怕”,与读者朋友共勉!

责任编辑:Quan

*文章内容转载自澳洲房产大全,不代表亿忆网观点,亿忆网或做细微修改。

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