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[贷款] 自顾人士的贷款选择

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 楼主| 发表于 2018-7-11 10:38:42 | 显示全部楼层
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什么是Low Doc贷款?
        Low Doc(或Low Documentation)贷款是相对于银行的另外一种贷款Full Doc(或Full Documentation)而言的。这两种贷款的区别主要是体现在对于收入材料的要求上。对于自雇人士来说,一般的Full Doc贷款要求提供的收入证明材料有公司和个人最近两年的报税和公司最近两年的财务报告,有些银行会接受最近一年的报税和财务报告。但是由于各种原因,很多自雇人士在申请贷款时无法满足Full Doc贷款的收入要求,于是针对于这一点,银行推出了Low Doc的贷款。所以Low Doc贷款是针对于自雇人士在无法提供Full Doc贷款所要求的收入证明材料的情况下,通过提交少量的材料核实其收入以及资产从而获得贷款批准的一种贷款方式。那么如果要申请Low Doc的贷款,需要满足什么样的条件又要提供哪些收入证明材料呢?

申请Low Doc贷款需要满足的条件
        不同的银行和贷款机构对于Low Doc申请条件的要求也不尽相同,不过一般情况下都会有以下要求:
  • 职业:必须是自雇(Self-employed)
  • ABN(Australian Business Number):必须注册满12个月
  • GST (Goods and Services Tax): 必须注册满6个月


        也许有些人会问了,那我生意刚开始经营半年,不能满足ABN12个月的要求怎么办呢?现在ABN只注册了一天在有些贷款机构也是可以接受的,不过还要满足一些其他的条件。如果您想确认您的情况是否满足银行Low Doc贷款的要求,可以跟我们的贷款顾问联系。

Low Doc贷款需要的收入证明文件
1
收入申报表(Income Declaration Form)
        收入申报表是在申请Low Doc贷款时金融机构用来核实申请人收入的一种方法。一般来讲,这份表格会要求申请人填写姓名,生意名和生意的ABN,想要申请的贷款数额和预计的还款额。在表格的最后通常会有一份申明证实申请人所阐述的收入是真实的是有能力支付贷款的。不同的金融机构都有自己的收入申报表,所以在内容上也是有变化的。有些金融机构还会要求申请人核实自己资产和负债的状况。

2
会计核实信(Accountant’s Letter)
        会计信的主要作用是基于会计对于申请人收入和财政状况的了解对申请人自我申报的收入提供进一步的担保。会计信一般会要求提供以下内容:
  • 对于Low doc的贷款,金融机构有专门的表格让会计完成
  • 会计信必须由能确认申请人真实收入的有资格的会计签署
  • 必须显示会计的全部信息包括ABN,地址和联系电话等。
  • 会计必须明确指出为申请人办理会计业务多久了。
  • 根据会计对于申请人现状的了解,声明申请人的税前年收入是多少。


        需要注意的是,并不是所有的会计都可以提供会计信的。有些金融机构会有一个黑名单上面列出一些不可靠地会计。这些会计就无法帮申请人提供收入证明。最好申请人的会计是注册会计师(CPA Accredited)。另外银行还会要求会计必须帮申请人办理业务超过一年。

3
商业运作表(Business Activity Statement简称BAS)
        BAS 是在Low Doc贷款中被金融机构广泛接受的收入证明文件。相信大部分的自雇人士对于BAS都不陌生,但是银行是怎么样通过BAS来确定申请人的收入呢?一般情况下银行会要求申请人提供最近4个季度的BAS,有些金融机构只要求提供2个季度甚至一个季度的BAS。银行通过计算4个季度的营业额得出申请人生意的年营业额,然后按照年营业额的一定比例得出申请人的年收入。举个例子,如果申请人的年营业额是30万,银行用年营业额40%的比例计算收入,那么这个申请人的年收入就是12万。40%是比较常被使用的比例在计算收入的时候,但是应该使用怎么样的比例不同银行有不同的标准, 一般都取决于申请人所从事的行业。比如服务行业开销比较小,银行在计算收入时往往会使用较高的比例。进出口或是零售业因为开支比较大,在计算收入时银行使用的比例会偏低。

4
生意账户对账单(Business Account Statement)
        生意账户对账单是另外一个在申请Low Doc贷款时会被要求提供的文件。银行一般会要求提供3个月或者6个月的对账单。通过计算对账单中生意的收入年化申请人的年营业额,然后按照一定的比例得出申请人的年收入。

        以上4种文件是在申请Low Doc贷款时需要提供的收入证明文件, 看上去好像比Full Doc还要复杂,不过不用担心,我们的贷款顾问会帮您化繁为简,您只需要提供4种文件种的1到2种就可以帮您获得贷款的批准。

提供Low Doc贷款的银行和金融机构
        大部分的银行和金融机构都有提供Low Doc的贷款产品,根据产品的特点可以把它们大致分为以下三类:第一类是以四大银行为首的大中型银行,它们Low Doc产品的特点是利率低,费用少,但是要求比较严格而且贷款比例较低一般是60%。 第二类是像RAMS和Adelaide银行这样的金融机构,它们的Low Doc产品的利率较四大稍高一些,但是费用低,要求少而且贷款比例最多可以达到80%,一般是申请Low Doc贷款的首选。最后一类就是一些其他的金融机构比如Pepper Money,Paramount,Blue Stone等,它们会根据申请人的情况提供相对应的贷款方案,可以说是专业的Low Doc贷款提供者。不过他们的贷款产品的利率较高,还会有一定的费用。

        如何从纷繁众多的银行和金融机构中挑选适合自己的Low Doc贷款产品呢?请联系我们的贷款顾问,他们会根据您的情况和要求给您提出专业的建议,帮您准备并获得贷款的批准。

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